Trápí vás finanční problémy? Poradíme, jak se starat o rodinný rozpočet
redakce - 15. 08. 2023
Snažíte se šetřit, kde se dá, ale na účtě se to stále nepropisuje? Jde o problém, se kterým v posledních měsících bojuje stále více Čechů. Životní náklady jsou vyšší, než si možná kdokoli z nás pamatuje, inflace se stále drží okolo hladiny 10 % a o tom, jaká bude mít situace vývoj, se zatím můžeme jen dohadovat. I tak ale můžeme podnikat kroky, které nám mohou zajistit pevnou finanční půdu pod nohama. Jak na to?
Podle dat Indexu finančního zdraví každá desátá domácnost v Česku žije bez jakékoli
finanční rezervy a více než polovina z Čechů vychází s penězi jen obtížně. Téměř třetina (29
%) pak žije jen s minimální finanční rezervou, která nepokryje ani jeden měsíc jejich
průměrných životních nákladů. Proto přinášíme tipy, jak zlepšit finanční zdraví vaší
domácnosti.
Zjistěte, v jaké jste finanční situaci
Vytvořte si přehled všech příjmů a výdajů ve vaší domácnosti a pokud finance spravujete
společně s dalšími členy domácnosti, nezapomeňte si k tomuto kroku sednout společně.
„Ujistěte se, že zahrnujete veškeré platby, včetně účtů za bydlení, stravování, energie,
dopravy i úvěrů a věnujte pozornost také výdajům na drobnosti, které se mohou rychle
sčítat,” doporučuje finanční poradce Assetio Management Pavel Najman, který se snaží
společně s projektem Zodpovědné hraní podporovat finanční gramotnost mezi lidmi. Přesný
rozpočet vám pomůže lépe porozumět, kam putují vaše peníze, a vy se pak můžete
přesunout k plánování toho, jak je lépe spravovat.
„Vhodné je připravit si měsíční tabulku příjmů a výdajů a dávat si velký pozor, aby výdaje
nepřesáhly příjmy. Pokud s penězi vycházet nebudete, je dobré dát svým výdajům priority, a
tak zjistit, na jakém výdaji se dá ušetřit a jaký výdaj je skutečně nezbytný. Jestliže s penězi i
tak nevycházíte, je na místě pokusit si navýšit příjem, například změnou zaměstnání nebo
vyhledáním občasného přivýdělku. Také systém dávek, o které lze žádat skrze Úřad práce
ČR, může s finanční situací žadatele pomoci,” radí Karolína Sáblíková, vedoucí služby
občanská poradna Portimo.
Zvažte, co vás do budoucna čeká
Když už víte, s jakými možnostmi pracujete, přesuňte se k další fázi. Ujasněte si, v jaké jste
životní situaci, jak velké výdaje vás v budoucnu ještě čekají a na co potřebujete ze své
výplaty šetřit. „Málokdo chce vydělávat proto, aby spořil. Nikde ale není napsáno, že zítra
bude navždy líp, a tak je potřeba mít rezervy,” vysvětluje Pavel Najman. A dále dodává:
„Rezervy se dělí na krátkodobé (3 měsíční příjmy), střednědobé (15 měsíčních příjmů) a
dlouhodobé (100 měsíčních příjmů). Krátkodobé jsou třeba na opravy spotřebičů, auta,
školní výlety, víkendové pobyty a podobně. Střednědobé jsou například na dovolené,
nákupy aut, rekonstrukce bydlení, vlastní vklad na pořízení bydlení. Dlouhodobé jsou pak
především na důchod a pořízení nebo splacení bydlení.”
Vytvořte si jasný plán a dodržte pravidlo 10 %
Jakmile znáte své cíle, je čas vytvořit konkrétní plán – ujasnit si, jakou část výplaty můžete
každý měsíc utratit, kolik spořit nebo do čeho investovat. Pokud se zaměříte na spoření, a
tedy i zajištění stabilní půdy pod nohama v případě nečekaných i plánovaných výdajů, je
dobré použít zlaté pravidlo 10 %. „Každý by měl odkládat alespoň 10 % ze svých příjmů, a to
vždy hned po obdržení výplaty. Samozřejmě záleží na aktuální finanční situaci, ale tohle je
hranice, ke které bychom měli minimálně směřovat. A v případě vyššího finančního příjmu
poměr ještě navýšit,” radí ze své praxe Pavel Najman. Nejlepším řešením je založit spořící
účet, nebo alespoň obálku na hotovost. Pokud byste si totiž na něco měli dát pozor, je to
oddělení běžných financí od těch, které si chcete odkládat stranou.
Buďte velmi obezřetní ohledně půjčování peněz
Každá půjčka je velmi dobrý sluha, ale špatný pán. „Díky půjčkám si můžeme pořizovat věci,
na které jsme si ještě neušetřili. Za tento komfort se ale platí úroky, které finální cenu
dokážou výrazně prodražit – v mnoha případech až několikanásobně,” varuje jako
spolupracovník projektu Zodpovědné hraní Pavel Najman. Ve finále se tak můžete dostat do
situace, kdy si sice pořídíte telefon o rok dříve, ale zaplatíte za něj tolik, jako kdybyste si
koupili dva nebo tři. A příště zase nastane stejná situace. „Pokud uvažujeme nad půjčkou, v
první řadě je důležité si přiznat, zda je daný výdaj skutečně nutný. Nákup telefonu totiž
možná počká do Vánoc a dovolenou lze strávit i v levnější destinaci. Pokud je půjčka
nezbytná, je nutné si zjistit všechny podmínky včetně výše úroku, možností předčasného
splacení nebo minimální výše splátky. Dále si musíme dávat pozor, že si peníze půjčujeme
ze skutečně spolehlivých zdrojů,” vysvětluje Najman.
Přiznejte si, když se blíží problém
Každý se může dostat do finanční tísně, ať už podniká preventivní kroky a přišly nečekané
životní události, nebo se jen zkrátka neměl možnost naučit pracovat se svými financemi
efektivně. „Pokud jde o rodinné finance, je nejdůležitější zůstat otevřený a mluvit o situaci
realisticky. Spousta lidí vidí finanční problémy jako vlastní selhání, které nechce přiznat
partnerovi, rodině, nebo dokonce ani sobě. Nejlépe ale vždy uděláme, když budeme k sobě i
svému okolí upřímní,” radí z praxe Pavel Najman. Pokud tedy nevíte, jak zaplatíte měsíční
náklady nebo stávající úvěry, začněte situaci řešit okamžitě. Udělejte si znovu přehled
vašich finančních možností, udělejte potřebné úpravy, a pokud si nevíte rady, obraťte se na
odborníka. „Často stačí jen pár drobných změn, které laické oko snadno přehlédne, abyste
se zase dokázali postavit na vlastní nohy,” dodává finanční poradce.
Co dělat, když se situace vymkne kontrole?
V případě, že se dostanete do nepříznivé finanční situace, je třeba situaci ihned řešit a nic
neodkládat. S věřiteli komunikujte po celou dobu, pokuste se být upřímní a nedělejte
takzvaného „mrtvého brouka“. Je také dobré kontaktovat věřitele například s žádostí o
odklad splátek, popřípadě o snížení měsíčních splátek. Pokud je ale finanční situace natolik
nepříznivá, může se kdokoliv obrátit na dluhovou nebo občanskou poradnu.
„Například u nás v občanské poradně pomáháme uživatelům s řešením jejich finanční
situace, pomáháme s mapováním závazků, komunikací s věřiteli a také nabízíme konkrétní
řešení finančních problémů. Pomáháme v kontaktu s exekutory, se sepisováním návrhů na
zastavení exekuce, návrhů na splátkové kalendáře a podobně. Občanská poradna Portimo
má také akreditaci na sepisování insolvenčních návrhů, tedy návrhů na povolení oddlužení,”
přibližuje Sáblíková jakožto vedoucí poradny Portimo, která své služby poskytuje zdarma.
Další odborníky, na které se lze obrátit, najdete také na stránkách zodpovednehrani.cz.